Så mye koster det å leve…

I økonomitimen vi hadde på skolen i dag med kom vi inn på teamet lån. Mens vi pratet om nedbetaling på lån etter annuitetslån og serielån begynte jeg å drodle på hva et låne ville koste meg.

Først, et annuitetslån er et lån hvor du betaler en fast sum hvert år i hele låneperioden. Med et serielån betaler du en sum i starten også reduseres den summen og blir mindre for hvert år. Fordelen med annuitetslån er at de første årene betaler du mindre enn ved serielån. Dermed får du mer å rutte med i starten. Etter, tja.. +/-7 år (dette må du regne på for å finne ut) så vil serielånet bli billigere enn annuitetslånet. For førstegangskjøpere er det vanlig at vi kjøper et lite krypinn, bor der 3-5 år også kjøper noe større når vi etablerer oss. Derfor er det bedre for vår økonomi å ta et annuitetslån når vi kjøper første gangen. Men skal du på nå som helst tidspunkt investere i bolig og er sikker på at du bor der i 10 år eller mer, så vil et serielån over tid lønne seg.

Hvis du har råd til det, det vil si at du har nok penger å rutte med selv etter at alle utgifter er betalt, så vil jeg anbefale deg et serielån. Grunnen til det er fordi du faktisk sitter igjen med mer når du selger unna boligen. Dermed sitter du igjen med mer når du selger boligen når du har betalt ned lånet i 5 år. Baksiden er at du har et mindre spillerom økonomisk, så det må du ta en vurdering på selv. Det er ikke kult å sitte hjemme og se på et fint panel mens alle andre er ute og hopper fallskjerm eller reiser. 🙂

Men tilbake til hvorfor jeg skriver om dette. Drodlingen min endte opp i et excel-ark hvor jeg regnet ut hvor mye det ville koste meg å kjøpe bolig og bil akkurat nå. Jeg valgte en leilighet i Drammen med lav andelsgjeld i en prisklasse jeg kunne leve med og en bil til 100.000. Hele tiden så jeg på hva totalprisen når du legger sammen prisantydningen og andelsgjelden, omkostninger og fellesutgifter til boligen. På bil tok jeg med så mange utgifter jeg kunne anslå og regne på, men bompenger, service og slitedeler/reparasjoner har jeg ingen aning om. I tillegg, jeg beregnet ikke noen bonus på forsikring, kjørte full kasko, hadde ikke samlet forsikringene i et firma, ikke benyttet meg av rabattordninger igjennom LO/NITO/TEKNA/NAF osv. En bør også tenke på at en bør ha en bufferkonto for uforutsette kostnader. Fradrag i skatten for lånet i boligen og studielån er heller ikke tatt med og jeg tok den høyeste renten jeg så på Finn.no da jeg så på boligen jeg tok utgangspunkt i.

Alt i alt, dette er en veldig robust modell som foreleseren min så på og godkjente. En bør dog merke seg at bankene sjekker også om du tåler et rentenivå på 8 % når du søker om lån. På i lånet jeg regnet på vil nedbetalingen pr måned øke med ca 3500kr hvis renten går fra 3,55 % som jeg regnet på og opp til 8 % det første året.

Men uansett, her er kalkylen:

Boligkjøp til 1 176 400,- hvor 1 million er boliglån og 176.400,- i egenkapital over 20 år med 3,55 % effektiv rente, inkludert omkostninger, 150.000,- i oppussing og litt til innkjøp av møbler/innventar
Bilkjøp til 100.000,- hvor 65.000,- er i billån og 35.000 i egenkapital inkl omregistreringsavgift
+ Bolig og innboforsikring
+ Felleskostnader
+ Studielån på 450.000
+ Bilforsikring(15.000km i året)
+ Årsavgift
+ Bensin for 15.000km i året, 1.0L/mil og 15 kr/L

Alt dette vil faktisk koste deg hele 20.757kr HVER MÅNED! En nyutdannet ingeniør har en startlønn på ca 425.000 før skatt. Hvis vi trekker i fra 40 % skatt(noe som er lite sannsynlig men en bør heller være på sikre siden med tanke på uforutsette ting) så sitter du igjen med netto utbetalt 21.250,- hver måned. I tillegg vil du måtte stille med 211.400,- i oppspart egenkapital for å gjennomføre dette.

Dermed ser du at det koster ganske mye å leve!

Det positive med denne kalkylen er at hvis du klarer å betjene alle disse lånene med lønna og fremdeles ha råd til å leve, så har den du veldig god økonomi som ferdigutdannet. I realiteten vil nok utgiftene være lavere og du har mer å gå på. Du trenger heller ikke en bil til 100.000.

Men som ekspertene uttaler, skal du kjøpe en bolig, sjekk fellesgjelden. Den bør ikke være særlig stor. Banken ser nemlig på den og prisantydningen når de gir deg lån. I tillegg må du betjene den oppå lånet ditt.

Hensikten med denne kalkylen var for meg å få et reelt blikk på hva er den faktisk økonomiske situasjonen min sett med kritiske og konservative øyne. Hva bør jeg forholde meg til og hvor stort spillerom har jeg egentlig? Hva slags bolig og bil kan jeg gå til innkjøp av? Jeg har i alle fall nå skjønt at det er bare å spare! 😀

Excel arket jeg utarbeidet for å regne på lånet kan du laste ned her:

Lånekalkulator – NB SKAL KUN BRUKES SOM ET ANSLAG OG IKKE BRUKES SOM ET PLANLEGGINGSVERKTØY! Jeg har ingen økonomisk utdannelse. Vil du ha konkrete råd til akkurat DIN økonomi, oppsøk en med økonomisk utdanning.


1,293 Responses to “Så mye koster det å leve…”

  1. Ronny says:

    Topp artikkel Ron!

    Hadde aldri trodd at det koster så mye å leve! Håper du følger opp med flere artikler rundt personlig økonomi.

  2. Ron Holan says:

    Takk Ronny! jeg kan ikke love mange slike, men seff, kommer jeg over noe interessant så poster jeg det! 🙂

  3. Tore Klevst says:

    Veldig greit å se hvor pengene faktisk blir av, for borte blir de… :/ Men kan kanskje droppe importøl og minimum et restaurantbesøk i uka i første omgang. Blir sikkert ikke bedre når nybilen kommer etter nyttår, men fy flate så kult det skal bli =D

  4. Kai says:

    Hey!
    Satt å googlet litt tidligere i dag og kom over bloggen din 🙂 Liker blandingen av alt, en litt mer matnyttig blogg enn de fleste. Vurderer å starte med fallskjerm, men det ser litt dyrt ut, er det det?
    Skal sette meg ned å se over husholdningsbudsjettet og se om jeg evt får råd;)

    Kai!

  5. Ron Holan says:

    Hei Kai!

    Tusen takk! 🙂

    Fallskjermhopping er nok ikke blant de billigste, men du må ikke gjøre det kjempedyrt heller. Det er fult mulig å hoppe til tross for smal økonomi. Et kurs koster mellom 7.000-14.000 avhengig om det er et linekurs eller AFF kurs. Så lenge du er elev så låner du det meste av utstyr og du trenger ikke å tenke på så mye. Som selvstendig hopper klarer du deg fint med 20-25.000 for alt du trenger til å hoppe. Etter det er det bare hoppene som koster. Det er mye jeg ikke får plass til et kommentarfelt, så du skal ikke se for deg at det dukker opp et lite innlegg snart 😉

  6. Kai says:

    Hei 🙂
    Har det blitt slutt på bloggingen?

    Kai

  7. Ron Holan says:

    Neida. Det er bare veldig travelt for tiden. Ikke har jeg fått tatt mye bilder i det siste heller =/ Men når det kommer noe(veldig snart håper jeg) så kommer det et par-tre blogginnlegg på rappen. Jeg startet på dem før eksamenstiden min før jul og har ikke rukket å fullføre dem enda. Men det kommer! 🙂

  8. Kai says:

    Jaja, vi får vel bare vente i spenning da…

Leave a Reply

comments-bottom

Top Rated

thumbnail
Sør-Amerika; Buenos... Posted by author icon Ron Holan
thumbnail
Amor Fati – Elsk d... Posted by author icon Ron Holan
thumbnail
….aaaand we... Posted by author icon Ron Holan
thumbnail
It’s just tota... Posted by author icon Ron Holan